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21世纪经济报道 李致鸿 北京报道11月24日，党中央、国务院印发了《关于加强新时代老龄工作的意见》（下称《意见》）。

根据第七次全国人口普查结果，截至2020年11月1日零时，我国60周岁及以上老年人口26402万人，占总人口的18.7%，65周岁及以上老年人口19064万人，占总人口的13.5%。预计“十四五”时期，我国60周岁及以上老年人口将超过3亿，占总人口比例将超过20%，我国将进入中度老龄化社会。人口老龄化对经济运行全领域、社会建设各环节、社会文化多方面乃至国家综合实力和国际竞争力都具有深远影响，挑战与机遇并存。

增加居家社区养老服务有效供给

《意见》提出，要以居家养老为基础，通过新建、改造、租赁等方式，提升社区养老服务能力，着力发展街道（乡镇）、城乡社区两级养老服务网络。地方政府负责探索并推动建立专业机构服务向社区、家庭延伸的模式。街道社区负责引进助餐、助洁等方面为老服务的专业机构，社区组织引进相关护理专业机构开展居家老年人照护工作；政府加强组织和监督工作。政府要培育为老服务的专业机构并指导其规范发展，引导其按照保本微利原则提供持续稳定的服务。充分发挥社区党组织作用，探索“社区+物业+养老服务”模式，增加居家社区养老服务有效供给。结合实施乡村振兴战略，加强农村养老服务机构和设施建设，鼓励以村级邻里互助点、农村幸福院为依托发展互助式养老服务。

贝壳研究院发布《2021社区居家养老现状与未来趋势报告》指出，居家养老仍是中国老年人首选。报告显示，44.5%的老年人倾向住在普通居民小区，他们能够从社区参与中获得最大化养老需求和心理满足。而高龄老年人对专业养老服务的需求更高，他们更需要专业化的服务与照料，在80岁及以上高龄群体中33.2%倾向于住在专业养老公寓。

目前，保险公司亦在进行积极探索，包括租赁、合作的轻资产模式，居家、社区养老服务，重资产养老社区，以及医、药、康、养、护等综合和配套能力等。

促进和规范发展第三支柱养老保险

《意见》提出，扩大养老保险覆盖面，逐步实现基本养老保险法定人员全覆盖。尽快实现企业职工基本养老保险全国统筹。健全基本养老保险待遇调整机制，保障领取待遇人员基本生活。大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险。探索通过资产收益扶持制度等增加农村老年人收入。

此前，银保监会副主席肖远企在2021金融街论坛年会上表示，随着社会对养老金融产品的需求进一步释放，第三支柱市场潜力很大。目前，我国60岁及以上老年人口为2.64亿，占比18.7%，养老金融需求非常巨大，而我国居民存款已经超过90万亿元，可转化为长期养老资金的金融资产非常可观，规范发展第三支柱的基础和条件比较成熟。

在肖远企看来，当前规范发展第三支柱尤其需要重点做好三个方面的事情：一是要建立丰富的产品供给体系。第三支柱养老保险本身也有多层次的问题，不同客户的财务状况、风险偏好、养老规划都存在差异，不存在一种产品适应所有需求的情况。比如中青年人、即将退休的人和老年人，养老金积累和投资需求都明显不同。金融业要建立起多元供给格局，在精准细分客户群体的基础上，提供不同的养老金融产品，满足差异化的第三支柱产品需求。

二是要增加第三支柱产品的吸引力。第三支柱养老保险交费靠个人自愿，群众积极参与是解决发展慢、规模小的关键。除了政府提供税收政策激励，金融业也要苦练内功，提高养老金管理能力，增强产品吸引力，引导越来越多的群众通过第三支柱进行长期养老储备。

三是要培育专业养老金融机构。当前我国专业开展养老金融业务的金融机构比较少，我们鼓励养老金融市场主体专业化发展，同时也欢迎国外专业养老金融机构参与中国市场，为消费者提供优质的养老金融产品和服务。

积极探索建立适合我国国情的长期护理保险制度

《意见》提出，稳妥推进长期护理保险制度试点，进一步明确参保和保障范围、持续健全多元筹资机制、完善科学合理的待遇政策、健全待遇支付等相关标准及管理办法、创新管理和服务机制等，加大探索力度，完善现有试点，积极探索建立适合我国国情的长期护理保险制度。

2016年6月，我国开始长期护理保险制度试点。2020年9月，国家医保局印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，正式启动为期两年的扩大试点阶段，继续鼓励社会力量积极参与。

今年5月，银保监会印发《中国银保监会办公厅关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》，这是其首次对保险行业参与制度试点服务工作，进行规范和指导的文件。

制度试点启动5年以来，总体运行平稳，取得初步成效，切实提高了失能人员的生活质量、减轻了失能人员家庭的经济负担，为建立全国性长期护理保险制度进行了有益探索。

目前，长期护理保险制度仍处于试点阶段，在制度设计、服务体系、评定标准、管理流程等方面都在探索中。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，在国家建立社会长期护理保险制度的过程中，一方面保险行业应积极参与经办管理服务，另一方面应积极创新商业长期护理保险产品，探索多种模式的长期护理保障产业。

泰康养老认为，首先，长期护理保险还处在发展的初期，无论从政策体系、筹资机制、运行机制、管理模式哪方面来看，都处在探索期和实践期。其次，这项业务未来的发展空间不仅局限在险种本身，这项制度一头连接着基金，一头连接着服务，解决的是照护资金缺失和照护服务供给不足两个问题，带动的是社会保障体系和整个照护产业的发展，需要有实力、有担当的商业保险机构精耕细作，持续在科技和人才上稳定投入。再次，社会保障制度就是要计长远、谋深远，千万不能为了简单的保费规模，大家就一拥而上，要真正发挥商业保险机构的精算优势、风险管理优势、服务和系统优势，与政府一道，为构建完善的社会保障体系而不断努力。

鼓励商业保险机构开发老年人健康保险产品

《意见》提出，鼓励商业保险机构开发老年人健康保险产品。

11月19日，银保监会新闻发言人在答记者问时表示，近年来，银保监会鼓励保险机构发展各类老年人保险产品，丰富老年人可选择的商业保险品种，主要包括：一是出台长期医疗险相关政策；二是丰富老年人保险供给；三是编制老年人常见重疾病种发生率表，为老年人保险产品的开发和创新提供定价基础。

截至目前，全国有1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单，老年人商业保险渗透率为41%，在“十三五”期间，老年人保险累计保费收入1.4万亿元。

中再寿险发布的《2020-2021年度健康险产品研究报告》显示，我国老龄人群人口基数大、慢病现患率（指现时患病率）高，此外我国60岁以下带病体人群的商业保险也几乎处于真空地带，因此亟需提供可扩展老年带病体人群的商业医疗险。当然，这也对商业保险公司的能力提出了更高要求。

下一步，银保监会将规范专属养老险试点，支持保险公司发展提供终身领取功能的养老年金保险；优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策；引导保险公司放宽对老年人群的投保年龄限制、允许老年人在既往症不赔的前提下带病投保、提供保证续保。