易车研究院汽车保险洞察报告

易车研究院汽车保险洞察报告

我国车险业务发展迅速。2011年至2020年，我国车险保费收入持续增长，突破8000亿元。然而，行业却深陷“食之无味，弃之可惜”的尴尬境地，大多数参与企业都面临着增加利润的严峻挑战。

2021-2030年，随着我国汽车保有量的不断增加和消费升级，车险市场将持续增长。接下来你会怎么玩？如何激活保险市场或走出目前的困境？

本报告基于上述思考和用户调研，易车研究院进行了梳理和探索。

用户购买车企直营车险产品的意愿强烈，占比66.44%。

虽然车企仍处于车险行业的边缘，但用户的呼声是强烈的。易车研究院2021年前三季度调查数据显示，我国广大车险用户有购买车企直营车险业务的意愿，高达66.44%，是不愿意比例的两倍；

长期以来，由于政策、规模、渠道、服务等方面的制约。，车企也没有做大做强保险业务。未来，随着保险行业门槛的进一步降低，审批制向备案制的逐步推行，车企将加快完善和普及(准)直营店、社区店、电动汽车、高级辅助驾驶、智能网联等配套制度和先进技术。车企能否成为车险行业的新生力量？能否重构新的保险生态？能否以车险为基础重塑汽车后市场？能否建立以用户为中心的闭环？

相比优质用户，购买车企直营车险产品的意愿更强。

2021年前三季度易车研究院调查数据显示，购买2001-3000元保险产品的用户最多，占比43.01%。3001-10000元的优质用户占比39.53%，但这一群体购买车企直保的意愿最强；

未来几年，随着购买和置换比例的增加，将占据绝对优势地位，助推中国汽车市场消费升级和单车均价，帮助汽车保险行业消费升级，更多相对优质的用户将会涌现，间接帮助汽车公司争夺汽车保险行业。

无法有效控制维修等核心环节，大大降低了用户对传统保险公司理赔等机制的满意度。

2021年前三季度，有理赔经验的用户购买汽车公司直营车险的意愿高达70.33%，明显高于无理赔经验的用户的62.96%，表明大部分有理赔服务经验的用户对传统车险业务更加不满意；

理赔需要经过很多环节，比如联系保险公司、到达时间、拖车服务、协商理赔、维修、送货等。其中，谈判索赔中的问题比较突出，出现了赔与不赔、多赔少赔等纠纷。会给用户带来非常糟糕的体验。由于信息分布不对称，传统保险公司难以有效控制维修等关键环节，缺乏议价能力，导致保险欺诈泛滥，使得车险行业处于“亚健康”状态，保险公司难以盈利，保险业务食之无味弃之可惜。

保费贵，通知不充分，预埋赔偿条件等。，给有理赔经验的用户造成了非常不好的体验。

2021年前三季度，有理赔经验的用户对现有车险不满意，保费高、告知不充分、内嵌赔付条件，占比分别为42.75%和40.99%；

在中国现有的车险环境下，用户和保险公司之间存在巨大的信息不对称。雇佣大量精算师的保险公司为了更好地保护自己的利益，会忍不住提高有理赔历史的用户的保费，制定复杂的条款来“计算”用户等。，但上述所有措施都会无一例外地降低用户体验；

未来，如果车企能够基于智能网联，最大限度地减少与用户的信息不对称分布，推出更具竞争力的保费，更好地厘清责任边界，极有可能改写车险行业的传统规则。

用户越了解理赔权利，越不喜欢保险公司。

2021年前三季度，对保险法规和理赔权益有较好了解的用户更愿意从车企购买直接车险，占比分别为68.9%和67.27%，但完全不了解，一知半解。

一般情况下，用户越了解产品，越认可产品。只有用户了解了产品，才能真正认可产品背后的品牌。然而目前中国的车险行业却恰恰相反。用户越了解理赔权利，越不喜欢保险公司。这显然是不正常的，不利于保险公司留住用户，也不利于保险公司培育自己的品牌。即使保险公司有大量的精算师，当局也太聪明了，连青青的命都数不过来！

用户对新兴中小保险公司的满意度更低。

2021年前三季度，想换保险公司的用户购买车企直保的意愿高达76.54%，明显高于不想换保险公司的用户的58.83%；

用户购买新兴保险和中小保险公司的意愿更强。中华联合车险用户意愿超过80%，阳光保险和中国大地超过70%。PICC、平安、太平等传统主流保险公司的用户意愿相对较低。只要车企能更好地拿到保险牌照，收购新兴和中小保险公司的意义就大打折扣了。

女性更愿意购买车企直接经营的车险。

2021年前三季度，女性购买车企直营车险的意愿为69.31%，略高于男性的66.28%，说明女性用户更愿意尝试车企直营车险；

在事故中，女性的处理能力相对较弱，对保险公司的服务提出了更高的要求，改变的意愿也相对较强。说明传统保险公司在提升女性服务方面还是有很大提升空的。

单身用户更愿意购买车企直接经营的车险。

2021年前三季度，单身用户购买车企车险直销的意愿为70.04%，略高于已婚用户的65.94%，表明单身用户更愿意尝试车企车险直销业务；

单身用户生活相对自由，自驾出行概率较高，尝鲜欲望较强。更换车险服务商的意愿自然更加积极，这对保险公司的业务创新能力提出了更高的要求。

30-40岁用户更愿意购买车企直接经营的车险。

2021年前三季度，30-40岁的黄金年龄用户购买汽车公司直营车险的意愿最高，占比69.37%，30岁以下用户次之，40岁以上用户意愿逐渐降低，50岁以上用户低至57.63%；

过去十年，随着互联网思维的快速普及，以消费者为中心的理念深入人心。互联网时代成长起来的90后等年轻用户，对传统保险公司的服务体验提出了更高的要求。同时，经历了多年社会历练，形成了一定的独立价值观，积累了一定财富的30-40岁的成熟用户，也对传统保险公司的业务提出了更高的要求。

高收入用户更愿意购买车企直接经营的车险。

2021年前三季度，家庭税后收入50万元以上的用户向车企购买车险直保的意愿高达70.31%。随着收入的降低，用户意愿逐渐降低，收入10万元以下用户意愿下降至62.3%；

收入越高，消费能力越强，消费意识和体验要求越高，对传统保险公司的VIP服务要求也越多。

高学历用户更愿意购买汽车公司直接经营的车险。

2021年前三季度，硕士/博士用户购买汽车公司直营车险的意愿高达74%，其次是本科用户，占比72.45%。随着学历的逐渐下降，用户的购买意愿逐渐降低；

受教育程度越高，知识储备越丰富，辨别能力越强，用户向车企购买直接车险的意愿越强，传统保险公司的服务能力也越高。目前，高校毕业生占同龄人口的比例已经超过50%，未来还将继续提升，保险公司的业务升级迫在眉睫。

城市级别越高，购买汽车公司直营车险业务的意愿越强。

2021年前三季度，北上广深一线城市用户愿意购买车企直保的比例高达70.33%，其次是武汉、杭州、重庆、成都等新一线城市，意愿为69.6%。整体意愿随着城市级别的降低而降低，五线城市降低至60.15%；

未来中国人口将继续向大城市集中，消费观念将更加成熟，这将间接提升消费者尝试车企车险直保业务的意愿。

中国汽车市场快速成长为壮年和大城市的新消费者，而新兴的女性群体、单身、高学历和高收入用户更愿意从汽车公司购买直接保险。

近一二十年来，汽车保险行业持续增长，但车企仍处于边缘，保险行业破局迫在眉睫。

2011-2020年，我国车险保费收入持续增长并突破8000亿元，但市场份额始终高度集中在PICC、平台、CPIC等传统保险机构。TOP3份额维持在近70%的高位，车企长期处于边缘；

基于日益壮大的车险行业和用户的强烈呼声，汽车公司破局保险行业迫在眉睫。

企业也没闲着，一直在积极尝试做车险业务，但主要是按照保险公司的思维布局，用自己的短板争夺保险公司的长版。

本世纪初，在私家车消费刚刚兴起的时候，东风、一汽、SAIC等车企就开始积极布局车险业务。但由于规模、服务、渠道的制约，他们始终没有把保险业务做大做强。近年来，新一波车企，如吉利、长城等。，都积极尝试过车险业务，在获得保险牌照方面也遇到了不少麻烦。特斯拉、小鹏等新能源车企布局车险的愿望更强烈；

时至今日，车企整体仍沿用保险公司的传统思维，布局车险业务。还面临定损理赔等传统挑战，尚未形成具有自身特色的保险业务新生态。

因为国内外助力车企业都在争夺保险行业，有望成为行业的新生力量。

助力车企发展保险业务的内外因逐渐增多:《车险综合改革指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标，将车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制，大大降低了车企的准入门槛；2021年至2030年，保费有望进一步提高；未来主流和新兴用户，如壮年、大城市、女性、单身、高学历、高收入，更愿意购买车企直保；技术进步不断降低车企与用户之间的信息不对称分布，降低车险业务的市场风险；车企金融的蓬勃发展，为车企发展车险储备了人才，培养了团队，建设了配套项目；(准)直营店等。正在加速普及，帮助车企更好地解决定损、维修、理赔等行业核心痛点...

广大车企在国内布局保险业务，很少有成熟的案例可供参考，因为电动汽车、智能网联、高级辅助驾驶、云计算、云存储不仅是国内的新趋势，也是世界的新趋势。广大车企既要有摸着石头过河的改革勇气，也要有另一个村庄的乐观。没有参照物，就有可能孕育出新的生态，培养出新的力量。

建议车险新生态突出信任、透明、实惠、简单的内涵，充分满足用户渴望新体验的消费诉求，努力颠覆保险的传统格局。

目前，车企仍处于保险行业的边缘地带。但基于内外部因素分析，基本预测2021-2030年车企将迎来车险业务的黄金发展期。不仅保费收入有望快速增长，而且他们有能力构建具有自身特色的新生态，成为保险行业的新生力量。

面对新的机遇，车企要努力做好自己，努力摆脱传统思维和技术主义。易车研究院通过调查发现，用户愿意购买车企直营保险产品的原因中，车企品牌更值得信赖，其次是保费比保险公司便宜，保费更透明统一等。，充分体现了用户对信任、透明、实惠、简单的强烈需求。上述诉求不是缺乏技术优势的传统保险公司能够完全满足的，应该成为车险新生态的核心内涵，避免沦为“纯技术生态”，滋生杀人等不良行为。

2011-2020年，我国车险保费收入持续增长并突破8000亿元，但市场份额始终高度集中在传统保险机构，车企仍处于边缘。但用户对车企直保的呼声越来越强烈。易车研究院2021年前三季度调查数据显示，我国广大车险用户愿意购买车企直保业务的比例高达66.44%，是不愿意比例的两倍。

目前，助力车企业发展保险业务的内外部原因逐渐增多:大大降低保险门槛；新兴用户更愿意购买车企的直保；智能联网等技术不断减少信息的不对称分布；(准)加速普及直营店等助力车企业，可以更好地解决定损、维修、理赔等行业核心痛点...

面对新的机遇，车企要努力做好自己，努力摆脱传统思维和技术主义。易车研究院通过调查发现，保险用户对信任、透明、实惠、简单有着强烈的需求。上述诉求不是缺乏技术优势的传统保险公司能够完全满足的，应该成为车险新生态的核心内涵，避免沦为“纯技术生态”，滋生杀人等不良行为。

期待车企能推出更具竞争力的保费，更好地厘清责任边界，努力改写车险行业的传统规则。

易车研究院将自己定位为汽车市场的“非商业智库”，秉承独立性、客观性和建设性的原则。报告的观点只是一家之见，大家更多的是对不足的建议和批评。有朋自远方来，不亦乐乎。

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驱动程序测试:

驾驶人考试(机动车驾驶人考试)是由公安局车管所组织的资格考试。只有通过驾驶考试，你才能拿到驾照，合法驾驶机动车。机动车驾驶人考试内容分为道路交通安全法律法规及相关知识考试科目(又称“理论考试”，以下简称“科目一”)、野外驾驶技能考试科目(俗称“桩考”，以下简称“科目二”)、道路驾驶技能及安全文明驾驶常识考试科目(俗称“路考”，以下简称“科目三”)。考试内容和合格标准全国统一，根据不同驾驶车型规定相应的考试项目。

车辆管理办公室:

车管所主要负责承办机动车登记、变更、过户、抵押、注销登记、机动车驾驶证申领、换证、换证、验证和受理其他与机动车及驾驶员相关的业务。