跨境支付介绍 跨境支付系统介绍

目前跨境电商发展如火如荼，尤其是2016年以后市场逐渐走向开放和规范，跨境电商已经开始反向驱动中国国内供应链升级。跨境电商成为了中国外贸业务发展的新引擎。对于电商系统来说，业务从国内转移到跨境，变化最大的可能就是支付流程，所以在此分几章详细介绍跨境支付的整体流程和设计。

一、跨境支付综述

熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的本质就是对三流（信息流、资金流、物流）的管理。跨境电商和非跨境电商的区别就在于三流的不同。想详细了解“三流”可以参考文章《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》。

国内做电商，信息、资金、物流等要符合国内的法律法规，以及照顾消费者和卖家的习惯。跨境电商也是如此，要符合境内境外两方的相关规定。信息流涉及客户信息隐私需要遵循当地的规定，比如欧盟的《通用数据保护条例》，物流肯定涉及境内外的海关系统。资金流就比较复杂，资金流的管理是跨境电商的核心功能之一。

1. 跨境支付分类

一个完整的支付流程应该分为支付（买家）+结算（卖家）两步。所以按照这个思路，根据地域（境内、境外）和货币种类两个维度把电商分为四类，

根据买卖双方的所属地和币种，可以发现所谓跨境电商可以归为两类：赚外汇模式、买买买模式。

（Shopee、Lazada主要部分是外国电商模式，就是买卖双方均是境外，跨境是其模式之一）

2. 跨境支付资金流对比

两种跨境电商面对的消费者不同，对资金处理的需求也不同，

赚外汇模式：产品人民币计价，人民币结算，境外消费者支付外币。买买买模式：产品外币计价，外币结算，境内消费者支付人民币。

3. 买买买模式资金转化实现

买买买模式就是我们常见的天猫国际、网易考拉（有些细微区别，有些货物直接放在保税区仓库）。其中如果我们去境外线下消费，刷卡、刷微信、刷支付宝和此种方式类似，从消费者侧扣款均为本币。

那作为境内买家支付后，怎么给商家结算外币呢？这就需要收单机构和卖家所在地的银行合作。通过购汇、付汇的方式来实现本币消费、外币结算。

二、买买买模式-以微信支付为例

在买买买模式下，目前微信支持9种外币的结算（可以理解微信和九个境外的所属银行合作）。买家使用微信用人民币支付，微信结算给境外商家外币。

亚洲【3】：HKD（港币）、JPY（日元）、KRW（韩元）欧洲【2】：GBP（英镑）、EUR（欧元）美洲【2】：USD（美元）、、CAD（加拿大元）大洋洲【2】：AUD（澳大利亚元）、NZD（新西兰元）

商户接入微信官方提供三种模式。直连模式、普通服务商、机构服务商。三种模式和在国内的三种接入模式非常类似，三种模式的核心区别就在于信息流和资金流的不同。在资金流的处理上收单机构（微信）需要和境外银行合作，有一步购汇操作。购汇本身也会涉及复杂的交易流程，本文不深入讨论（后续专题介绍）。

微信在境外使用最多的场景其实是机构服务商模式，该模式和国内的微信支付银行服务商模式很类似。

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